保险公司凯发k8一触即发ღ✿！k8凯发天生赢家一触即发ღ✿！月入1万以下的朋友ღ✿，根本没必要张口闭口把黄金ღ✿、股票挂在嘴边ღ✿。你目前最好的理财方式是不吃晚饭ღ✿。这是个很久以前流传的段子ღ✿。在今天我们投资入门的第五课ღ✿，我也想告诉大家ღ✿，在入市之前ღ✿，你务必彻底了解清楚自身的财务状况ღ✿。所以这一点ღ✿，我们就来讲一讲普通人如何化债以及债务重组ღ✿。

　　为什么这很重要？我给大家简单演示一下ღ✿。当我们选择借钱去炒股ღ✿、买基金的时候ღ✿，你要实现最终现金流是正向向上的ღ✿，那么你的收益率至少要覆盖掉你借钱的成本ღ✿。有些人怎么借？可能跑到银行去借ღ✿。银行不是给每个人都有资质的ღ✿，银行借不了ღ✿，就去找网贷公司ღ✿。还有一些更追求刺激的ღ✿，开通了融资融券业务ღ✿，找券商去借这些证券ღ✿。借钱的利息都是非常高的ღ✿。

　　不算不知道ღ✿，一算吓一跳ღ✿。可能很多人借钱的成本都来到了20%ღ✿、30%ღ✿、40%ღ✿。你想ღ✿，你有这个能力让你的股票ღ✿、基金年化能达到这么高的水平吗？显然没有几个人能做到ღ✿。所以当这边的收益无法覆盖那边时ღ✿，个人负债的窟窿就会越变越大ღ✿，然后就不停陷入借新钱还旧债的死循环ღ✿。

　　因此ღ✿，今天的第一步ღ✿，我就带着大家来看一下我们的个人资产负债表ღ✿，有哪些地方可以优化ღ✿。在往期财报专题时ღ✿，其实我们已经讲过这个表了ღ✿。这一次ღ✿，我们只是以一个简化版带着大家了解一下我们自身的资产和负债ღ✿。

　　首先ღ✿，资产放在左边ღ✿。自己想一下我们有哪些资产凯发k8娱乐ღ✿，比如房ღ✿、车ღ✿，还有一些存款ღ✿。固定资产ღ✿，通常指的是一些长期放在那儿ღ✿、可以变现的闲置物品ღ✿，比方说比较贵重的表ღ✿、奢侈品之类的ღ✿。接着ღ✿，日常的一些开销ღ✿，直接现金流走掉的一部分ღ✿，其实也在这个资产栏里给减掉了ღ✿。所以我把开销分为固定开销和浮动开销ღ✿。固定开销至少在短期内不会改变ღ✿。但可以改变的是浮动开销ღ✿，就是可去可不去的一些活动ღ✿、可买可不买的一些东西ღ✿。

　　右边关于负债ღ✿，说白了就是你的房贷ღ✿、车贷ღ✿，以及信用卡ღ✿、网贷等各类你可能每个月需要还的贷款ღ✿。用资产减掉负债ღ✿，最后在右下角显示的ღ✿，其实就是我们的净资产ღ✿。我们今天讲的一切投资的起点ღ✿，当然更需要我们用自身能有的净资产部分去放大它的收益ღ✿。

　　如何让净资产增加？说来说去两个办法ღ✿：要么开源ღ✿，增加收入ღ✿；要么节流ღ✿，减少各种各样的开销以及负债ღ✿，那么最终这个数字不就增加了吗？这一期我当然不是和大家讲怎么去增加我们的收入宅女侦探桂香下载ღ✿，因为这种话有点站着说话不腰疼ღ✿。我也知道要努力工作ღ✿，找一份收入更高的工作宅女侦探桂香下载ღ✿，但这些不是正确的废话吗？所以我们就以收入不变为前提条件ღ✿，尽量去优化自身的资产结构ღ✿。

　　首先ღ✿，第一部分就是前面讲的浮动开销ღ✿，全部砍掉ღ✿。当你有负债的情况下ღ✿，你首要的目的当然是要清掉那些让你喘不过气ღ✿、让你觉得压力很大的高息债务ღ✿。但你如何去清掉？第一ღ✿，强行让我们可用的资金ღ✿，也就是每个月结余变多ღ✿。所以不必要的出行ღ✿、娱乐ღ✿、消费ღ✿，全部砍掉ღ✿，把这一块先变大ღ✿。接着ღ✿，就来跟大家讲一下关于还钱ღ✿，我给大家介绍两种方法ღ✿。

　　第一种叫“雪崩法”ღ✿。我们首先把前面提到的所有负债ღ✿、每一项贷款ღ✿，拉一个表格ღ✿，具体分为这三类凯发k8娱乐ღ✿。第一ღ✿，这笔贷款每个月所需付的月利率ღ✿，或直接标注的年利率ღ✿。在单利情况下凯发k8娱乐ღ✿，如果年利率是12%ღ✿，那月利率就是1%ღ✿。第二ღ✿，剩余待还ღ✿，也就是说你这笔钱还有多少没还掉ღ✿。第三ღ✿，最低还款ღ✿。对于“雪崩法”ღ✿，它的排列顺序就是把这个利息的年利率由高到低往下排ღ✿。我们还钱的顺序就是先还利率高的ღ✿，再依次往下还ღ✿，最后清掉每一笔负债ღ✿。

　　大家也知道ღ✿，现在国家的法定最高年利率红线%ღ✿。你算一下ღ✿，月利率对应过来就是3%左右ღ✿。所以如果你把你所有的债务从高到低排序ღ✿，第一个3%凯发k8娱乐ღ✿，第二个2.8%ღ✿，往下排2%ღ✿，你优先要清偿的就是前面这些ღ✿。接着ღ✿，第二个叫“雪球法”ღ✿。它关注的重点就是你剩余还有多少钱没还ღ✿，我们由低到高排序ღ✿，先清偿金额数目小的ღ✿。因为对于你来说ღ✿，一笔一笔把这些贷款清掉ღ✿，自身也有成就感ღ✿，也更容易坚持下去ღ✿。

　　所以ღ✿，对比前面的“雪崩法”ღ✿，如果一来你第一笔需要还的债务利息是最高的ღ✿，同时它剩余贷款也是最高的ღ✿，那你可能就卡住了ღ✿，还不动了ღ✿。但相比来讲ღ✿，“雪崩法”能够让你的成本控制在最小ღ✿。你想一下ღ✿，为什么先还这些高息债务能够帮你省利息？注意ღ✿，这本身也是一笔投资ღ✿，也是今年非常多借款人压根没搞清楚的概念ღ✿。我来给大家讲一讲ღ✿。

　　大家先把这个利息的公式这句话理解一下ღ✿：我们今天去看到所有不管银行贷款ღ✿、网贷公司贷款ღ✿，但凡你借钱ღ✿，你怎么还利息ღ✿，需要还多少利息ღ✿，它永远都是这个公式——就是你剩余贷款的本金乘以你约定的利率ღ✿。这个就是你合同上面一开始你去借这笔钱写出来的利率ღ✿。当然它也分表面利率ღ✿、内部收益率ღ✿，这个在往期专题专门和大家讲过ღ✿，这里不赘述了ღ✿。

　　我们来简单理解一下这句话的意思ღ✿。比方说你借了一笔资金ღ✿，分12个月去偿还ღ✿。我们拉一下ღ✿，第一个月你需要还多少钱？剩余待还的是你全部本金ღ✿，假设是12000元宅女侦探桂香下载ღ✿。月利率规定的每个月都是1%ღ✿，所以你第一个月需要还的利息就是你剩余总本金12000元乘以利率1%ღ✿，就是120元ღ✿。再加上你每个月固定还的一笔本金ღ✿，假如是1000元ღ✿，本金变少了ღ✿。接着第二个月开始ღ✿，你剩余的本金是不是越来越少了？利率同样的每个月1%ღ✿，所以你每个月需要还的利息是在递减的ღ✿，因为你剩的本金在变少ღ✿。对于还房贷ღ✿、车贷其实也是同理一样的ღ✿。

　　听到这ღ✿，肯定有人疑问了ღ✿：你说每个月剩余利息越往后是越少的ღ✿，那为什么我去找银行贷款ღ✿、找网贷公司贷款ღ✿，他每个月让我还的月供ღ✿，也就是本金加上利息ღ✿，这个数字都是固定不变的？

　　这个就是今天要告诉大家ღ✿，绝大部分人至今没理解的一件事ღ✿。为什么银行让你每个月还的月供数字是一样的？表面上来讲ღ✿，银行希望它的现金流每个月是固定的ღ✿，不会有太大起伏ღ✿。同时ღ✿，对于借款人来讲ღ✿，每个月都还一样的金额ღ✿，也方便记ღ✿。但真实的目的当然是为了赚更多的钱ღ✿。

　　我们就以前面这个例子演示一下凯发k8娱乐ღ✿。你借了一笔12000元本金ღ✿，按照约定月利率1%ღ✿。我们按照前面那种情况讲ღ✿，你每个月固定还的本金是一样的ღ✿，我们叫“等额本金”ღ✿，分12个月还ღ✿，你每个月还1000元本金ღ✿。

　　我们来看一下ღ✿，第一个月剩余贷款本金是12000元ღ✿，月利率1%宅女侦探桂香下载ღ✿，还利息120元ღ✿，还本金1000元ღ✿，剩余待还本金变成11000元ღ✿。接着第二个月需要还多少利息？剩余待还本金11000元ღ✿，利率不变ღ✿，还利息110元ღ✿，加上固定本金1000元ღ✿，所以剩余贷款变成10000元ღ✿。

　　接着第三个月继续ღ✿，还利息100元ღ✿，本金1000元ღ✿。你会发现ღ✿，12个月这么还宅女侦探桂香下载ღ✿，总利息是从120元加110元一直加到第12个月还的利息10元ღ✿，总共加在一起780元ღ✿。也就是说ღ✿，当你每个月按等额本金都还1000元本金的情况下ღ✿，最终产生的利息是780元ღ✿。

　　当然ღ✿，我说的这个“少”是针对另外一种情况ღ✿，就是接下来和大家说的“等额本息”ღ✿。就是你每个月待还本金加上利息ღ✿，这两个数字加起来要控制在一样ღ✿。因为在这种情况下ღ✿，你每个月总共还的月供ღ✿，第一个月1120元ღ✿，第二个月1110元ღ✿，第三个月1100元ღ✿，每个月递减ღ✿。

　　而第二种ღ✿，也就是今天所有的银行贷款ღ✿、网贷公司非常喜欢用的“等额本息”ღ✿，说白了就是严格控制你ღ✿，不让你每个月还这么多本金ღ✿。你想ღ✿，如果我第一个月只让你还100元本金ღ✿，那你想第一个月剩余待还金额变成多少？12000元减掉100元ღ✿，变成11900元ღ✿。

　　所以你第二个月还钱时ღ✿，这个基数就变成11900元乘以利率ღ✿，利息就变多了ღ✿。我让每个月的月供这两项加起来都相等ღ✿，那么就势必意味着我每个月需要还的本金是不一样的ღ✿。

　　但在借款时ღ✿，你不仔细看合同ღ✿，你是看不到这一点的ღ✿。你还以为说凯发k8娱乐ღ✿，我每个月还的钱都是一样的ღ✿，好像挺简单ღ✿、挺方便的ღ✿。所以两种情况ღ✿，我们看到的表面月利率都是1%ღ✿，但你最终还钱下来ღ✿，就知道利息的差距往往挺大ღ✿。他给你设置不同的条款ღ✿，操控你每个月还的本金ღ✿，你最终还清的利息就会变很多ღ✿。

　　就举个例子ღ✿，我前面11个月都让你不还本金ღ✿，那你每个月的利息多高？你每个月都要还120元利息ღ✿，那算一下ღ✿，120元乘以12等于1440元ღ✿，跟第一种情况比ღ✿，多还了660元ღ✿。

　　讲到这儿ღ✿，大家明白一个道理没？为什么有的消费贷平台规定“提前还款视作违约”？你就纳闷奇怪了ღ✿，你说哪有人借钱出去ღ✿，不希望对方赶紧早点还钱的？你说我今天有钱了ღ✿，我提前还钱给你ღ✿，你还不高兴ღ✿，还叫我违约ღ✿，让我赔钱ღ✿。说一千道一万ღ✿，本质我就一开始和大家讲ღ✿，利息的计算方式就是你剩余待还的本金乘以约定的利率宅女侦探桂香下载ღ✿。

　　如果你今天提前把钱还了ღ✿，比如说你第二个月就把所有的钱还了ღ✿，那剩下10个月他哪去收利息？收不到了ღ✿，资金就被闲置了ღ✿。如果你按之前的约定好好的ღ✿，那银行每个月又有一笔固定收入ღ✿，这笔资金得到最大化利用ღ✿，他当然高兴ღ✿。

　　所以这些平台为了防止这笔钱突然损失ღ✿，想出了另外一个招数ღ✿：把提前还款视作违约ღ✿。你要提前还也可以ღ✿，那你就多给我一笔违约金ღ✿，然后用这个违约金跟剩下10个月可能收不回的钱相抵ღ✿，我就可以把利润锁住ღ✿。这是他们一切的根本目的来源ღ✿。

　　好了ღ✿，大家了解这些东西以后ღ✿，你想一下我们怎么去优化债务ღ✿，怎么去债务重组ღ✿。当然ღ✿，也考虑到每个人的情况不同ღ✿，就是你借的这笔钱实际利率有多少ღ✿。所以给大家几个可以参考的步骤ღ✿。

　　第一ღ✿，把你所有的债务全部截图ღ✿，全部打包好ღ✿，发给一个你信任的AIღ✿。然后输入以下关键提示ღ✿：首先告诉他这是你个人的贷款ღ✿，让他仔细核查每一笔ღ✿，帮你核算出真实年利率ღ✿，用内部收益率来表示ღ✿，并且让他明确指出有哪些是触及了国家红线ღ✿、达到最高利率门槛的ღ✿。

　　那么ღ✿，就相当于前面讲的用“雪崩法”ღ✿，把这些高息债务ღ✿，你可以去联系官方ღ✿，看有没有更好的解决办法ღ✿。告诉他你个人的实际情况ღ✿，还款压力比较大ღ✿，能不能让你提前还款ღ✿，并且不视作违约ღ✿。

　　如果这一步能做到ღ✿，前面讲ღ✿，能够帮你省掉很大一笔利息宅女侦探桂香下载ღ✿。这笔钱从哪儿来？如果你自身比较充裕ღ✿，每个月有结余ღ✿，当然可以直接覆盖掉ღ✿。如果手头比较紧ღ✿，所谓的优化ღ✿，就是用更正规ღ✿、利率更低的借款ღ✿，先把这些高息负债解决掉ღ✿。因为它持续滚动ღ✿，你可能就越来越扛不住每个月需要背负的巨大压力ღ✿。把高息负债解决掉以后ღ✿，再慢慢把这些低利率的ღ✿，结合自身情况ღ✿，慢慢还干净ღ✿。

　　我当然知道这一步很难ღ✿，也很痛ღ✿。但当你真正把这个东西解决掉以后ღ✿，你之后的投资才有意义ღ✿。否则就像我前面讲的ღ✿，一直在借新钱还旧债的死循环里ღ✿，永远超脱不出ღ✿。

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